Внешэкономбанк: кредитование МСП и развитие системы микрофинансирования

Государственная поддержка малого и среднего предпринимательства (МСП) становится важнейшим инструментом стабилизации экономики страны, а также одной из основных антикризисных мер. Преимущества малых предприятий в текущей экономической ситуации — их мобильность, прекрасное понимание местных экономических условий и возможность быстрого перепрофилирования деятельности. Однако для реализации их потенциала необходимы доступные финансовые ресурсы, которые им в отличие от крупного бизнеса получить сложнее.

В 2009 г. объемы средств, выделяемых из госбюджета на поддержку МСП, значительно возросли. Так, на софинансирование региональных программ поддержки малого и среднего бизнеса выделено 10,5 млрд руб. Еще 7,5 млрд руб. направляется дополнительно на поддержку региональных гарантийных фондов, решающих проблему нехватки надлежащего обеспечения по банковским кредитам малого и среднего предпринимательства.
В Европе малыми и средними предприятиями создается до 70% ВВП, в США — около 40%. В РФ в 2008 г., по оценке Минэкономразвития, доля стоимости выпуска малых предприятий составила 21% ВВП. В планах российского правительства к 2020 г. довести этот показатель до среднеевропейского уровня.
В настоящее время Внешэкономбанк реализует несколько направлений поддержки малого и среднего бизнеса. Приоритетным из них является финансирование МСП через Российский банк развития (РосБР) с использованием двухуровневого механизма — системы коммерческих банков-партнеров и организаций инфраструктуры поддержки. РосБР начал выполнение государственных задач в сфере поддержки МСП в 2004 г., а начиная с 2008 г. осуществляет данную функцию, являясь дочерним банком, 100% акций которого принадлежат Внешэкономбанку.
По итогам 2008 г. объем финансирования малого и среднего бизнеса группой Внешэкономбанка составил 25,4 млрд руб., из которых 10,3 млрд руб. — это поддержка через РосБР. В 2009 г. финансирование Внешэкономбанком программы РосБР увеличено почти в 3 раза — до 30 млрд руб. Эти ресурсы получены на платной основе из Фонда национального благосостояния и являются долгосрочными.
Из этих средств 25 млрд руб. будет направлено на финансирование банков-партнеров, а 5 млрд руб. — на поддержку организаций инфраструктуры, из которых 4 млрд пойдут на финансирование лизинговых компаний и как минимум 1 млрд будет выделен на цели микрофинансирования. До конца года мы планируем направить на поддержку МСП около 24 млрд руб. из выделенных государством Внешэкономбанку в 2009 г. средств.
Следует отметить, что этой осенью Внешэкономбанк увеличил уставный капитал РосБР на 10 млрд руб. Данные средства также будут направлены на увеличение финансовой поддержки МСП. Сейчас мы обсуждаем вариант, при котором большая часть из них будет направлена на расширение действующей программы РосБР, т.е. на поддержку МСП через систему коммерческих банков и организаций инфраструктуры, а другая пойдет на дополнительную поддержку реализации новых проектов МСП в инновационной сфере.
В настоящее время мы совместно с Минэкономразвития готовим предложения по стандартизации деятельности региональных фондов поддержки МСП, в том числе по их работе в сфере поддержки субъектов МСП в инновационной сфере, касающиеся субсидирования процентной ставки по этим проектам и принятия РосБР поручительств и гарантий, выданных региональными фондами.
Другим направлением является разработка соответствующего механизма поддержки МСП, которые участвуют в реализации проектов в области нанотехнологий. При этом будет задействована сеть банков-партнеров, вошедших в программу государственной поддержки МСП через РосБР. В настоящее время подготовлен проект соглашения с ГК «Роснано» в этой сфере.
Учитывая трудности получения компаниями, занятыми в инновационной сфере, банковского финансирования, мы рассматриваем возможность использования механизма прямых инвестиций в капиталы таких компаний. Этот механизм активно применяется венчурными инвестиционными фондами как в нашей стране, так и за рубежом, в ряде случаев являясь единственно возможной альтернативой банковскому кредитованию.
Внешэкономбанком разрабатывается и механизм сотрудничества с Фондом содействия развитию малых предприятий в научно-технической сфере. Одним из элементов такого сотрудничества будет финансирование в рамках отдельного банковского продукта МСП, ранее получивших поддержку указанного Фонда на разработку и реализацию своих пилотных проектов.
Учитывая важное значение развития высокотехнологичных компаний для создания экономики инновационного типа, Внешэкономбанк особое внимание уделяет подготовке специальных кредитных продуктов в целях стимулирования развития соответствующих МСП, используя опыт взаимодействия с другими институтами развития как внутри страны, так и с зарубежными партнерами. В 2009 г. в сотрудничестве с KfW мы начали реализацию соглашения, предусматривающего предоставление немецким банком развития долгосрочных кредитов под гарантии Внешэкономбанка российским кредитным организациям для последующего финансирования субъектов МСП. При отборе проектов в качестве приоритетных рассматриваются в том числе проекты, направленные на разработку и внедрение энергосберегающих технологий и защиту окружающей среды.
Соглашение рассчитано на общую сумму 200 млн евро. В рамках соглашения заключены индивидуальные кредитные договоры между 8 российскими банками и KfW, а также выдана гарантия Внешэкономбанка за российский банк на сумму $32,8 млн.
В ходе совместной работы с KfW разработан пилотный проект, предусматривающий софинансирование приобретения российскими лизинговыми компаниями немецкого оборудования для предоставления в лизинг субъектам МСП в Республике Татарстан. Есть предварительная договоренность об увеличении объемов кредитной линии. Аналогичная работа проводится с ЕБРР.
Если говорить о развитии и поддержке малого предпринимательства в целом, то, естественно, наилучший эффект может быть достигнут только при комплексном применении различных мер поддержки МСП. Среди таких мер наиболее востребованной, особенно на начальных этапах создания и ведения бизнеса, то есть в период его максимальной уязвимости, является микрофинансирование. Как и большинство национальных институтов развития, Внешэкономбанк сам непосредственно не занимается кредитованием малых и средних компаний, в том числе не выдает микрозаймы. Он осуществляет взаимодействие с финансовыми институтами, которые самостоятельно принимают решения о финансировании субъектов МСП с учетом определенных требований и приоритетов.

Одна из основных функций, осуществляемая Внешэкономбанком, это создание устойчивой системы, в которой средства государства, предназначенные на конкретные цели поддержки МСП, не обезличивались, не растворялись бы в общем потоке дополнительной ликвидности, а, доходя по своему прямому назначению, использовались максимально эффективно. В этой связи растет значение альтернативных источников финансирования — в частности микрофинансовых институтов.
Микрофинансовые организации традиционно работают с тем сегментом клиентов, которому и в докризисное время получить средства было достаточно тяжело.
Это микро- и малые предприятия (чаще всего — индивидуальные предприниматели), работающие по упрощенной системе налогообложения и не ведущие бухгалтерский учет в полном объеме.
Кроме того, такие предприятия в основном не обладают необходимой материальной базой для залога и наработанной кредитной историей. Они первыми страдают от недостатка финансирования, поскольку банки, стремясь улучшить качество кредитного портфеля и снизить риски, сокращают имеющиеся программы экспресс- и микрокредитования.
В отличие от банков микрофинансовые организации не связаны в большинстве своем формальными требованиями к наличию и качеству обеспечения и наработали большую практику по нетрадиционным формам и методам гарантирования возвратности выдаваемых средств.
Микрокредитование — изобретение не сегодняшнего дня, однако его значение в полной мере оценено только в последнее время. О пристальном внимании мирового сообщества к этому инструменту финансовой поддержки говорят, в частности, такие факты, как объявление Организацией Объединенных Наций 2005 года Международным годом микрокредитования, а также вручение Нобелевской премии мира 2006 года Мохаммеду Юнусу — основателю банка «Грамин» и создателю системы микрофинансирования в Юго-Восточной Азии.
В развивающихся странах микрофинансирование рассматривается прежде всего как один из важных факторов борьбы с нищетой и голодом. Это способ дать возможность домашним хозяйствам с низким уровнем доходов получить те же услуги, которыми пользуются более обеспеченные граждане.
В последнее время опыт микрофинансирования с большим интересом изучается и внедряется по всему миру. Так, например, несмотря на более высокий средний уровень доходов населения, микрофинансирование оказывается востребованным в Европе, Канаде, США. Зачастую именно получение микроссуды дает возможность начать свое дело, позволяет создать стартовую площадку для дальнейшего развития бизнеса.
Еще со времен СССР знакомые всем нам кассы взаимопомощи позволяли своим членам в условиях очень скромного среднего достатка осуществлять «крупные» приобретения, оплачивать непредвиденные расходы в условиях отсутствия или недостаточности сбережений, то есть представляли собой специфические микрофинансовые организации.
Говоря о микрофинансировании и, в частности, о микрокредитовании, необходимо иметь в виду два его направления — потребительское, то есть предоставление ссуд на личные, зачастую неотложные нужды, и кредитование предпринимательской деятельности.
Развитие именно этого второго направления микрофинансирования является приоритетным для Внешэкономбанка в соответствии с поставленной задачей поддержки малого бизнеса.
По состоянию на 1 ноября 2009 г. объемы заключенных договоров с МФО составляли 260 млн руб. По итогам года объем финансовой поддержки, предоставленной Внешэкономбанком микрофинансовым организациям, составит не менее 1 млрд руб. А к концу 2010 г. мы рассчитываем увеличить объемы поддержки МСП по данному направлению до 3 млрд руб.
Для повышения доступности государственной поддержки при работе с субъектами МСП Внешэкономбанк рекомендует в случае выделения средств микрофинансовым организациям от ОАО «РосБР» или соответствующего регионального фонда поддержки предпринимательства, чтобы ставка для конечного заемщика не превышала двойной ставки рефинансирования Центробанка.
В свою очередь, гарантия или поручительство регионального фонда поддержки МСП рассматривается нами в качестве одного из видов обеспечения при кредитовании микрофинансовых организаций. Основной упор в части расширения микрофинансирования будет сделан на государственные региональные фонды поддержки МСП. При этом и частные микрофинансовые институты не останутся без внимания.
Мы активно работаем над созданием и совершенствованием продуктового ряда, учитывая задачу предоставления средств на максимально доступных стоимостных условиях. В настоящее время разработаны и реализуются специализированные продукты для региональных фондов поддержки МСП и микрофинансовых организаций. Первыми региональными фондами, получившими средства Внешэкономбанка, стали фонды
Удмуртской Республики и Белгородской области, которым открыты кредитные линии в размере 100 млн руб. Рассматривается возможность открытия такой линии и для Самарского фонда.
Учитывая текущие потребности рынка, нами принято решение сократить минимальный срок предоставления займов субъектам МСП до 3 месяцев (ранее — 6 месяцев), а также ограничить маржу микрофинансовых организаций до размера ставки рефинансирования Банка России. Обеспечением по кредитам являются государственные гарантии субъектов РФ, в связи с чем мы имеем возможность предоставлять ресурсы по минимально возможной ставке. Для такого рода фондов средства предоставляются под 10,5% годовых в рублях. При этом из регионального бюджета дополнительно выделяются средства на субсидирование процентной ставки по кредитам для инновационных малых предприятий. Это позволяет финансировать такие проекты на относительно длительный срок и под низкую процентную ставку. В итоге такие компании получают весьма привлекательные условия финансирования и имеют возможность наращивать производство инновационной продукции.
Чтобы получить поддержку, субъекты МСП должны соответствовать определенным требованиям. При этом мы стремимся работать в рамках приоритетов Банка развития. В первую очередь финансируются модернизация основных средств, внедрение новых технологий, развитие научно-технической и инновационной деятельности.
Максимальная сумма, которая может быть предоставлена в рамках наших программ региональными фондами поддержки МСП и микрофинансовыми организациями, составляет 1 млн руб.
Принимая во внимание необходимость модернизации экономики и переход к инновационной модели, Внешэкономбанк продолжает расширять поддержку малых и средних компаний, работающих в сфере высоких технологий и инноваций. При этом уже сейчас в соответствии с установленными государством приоритетами основная часть средств поддержки Внешэкономбанком малого и среднего бизнеса — более 60% —приходится на предприятия промышленности, транспорта и связи, и далее мы также будем ориентироваться на поддержку МСП в этих отраслях. В этой связи разрабатываются соответствующие банковские продукты и новые механизмы поддержки, направленные в том числе на дальнейшее снижение стоимости ресурсов для конечных заемщиков. Хочу отметить, что сейчас ведется активная работа в этом направлении, и надеюсь, в ближайшее время мы получим хорошие результаты наших совместных усилий. К концу 2010 г., по нашим прогнозам, совокупная поддержка МСП Внешэкономбанком составит, учитывая эффект мультипликации кредитных средств, более 100 млрд руб.

Текст: Михаил Копейкин,
заместитель председателя
Внешэкономбанка