Гори оно синим пламенем

Несмотря на относительное спокойствие, воцарившееся в финансовом секторе, гром еще может грянуть. В этом, как полагают в Банке России, участники рынка будут виноваты сами: рискованно играют. А что им остается делать, если выданные кредиты не возвращаются, а правительство намерено принять новый закон, в еще большей степени ущемляющий права кредиторов?

В уходящем, как и в предыдущем году правительство РФ сделало немало для сохранения устойчивости отечественной банковской системы. Одним из верных шагов, предпринятых для преодоления кризиса, стало принятие 27 октября 2008 г. Федерального закона № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 г». Он обязал Агентство по страхованию вкладов (АСВ) заняться санированием кредитных организаций.

Черные дни, опасные игры
К моменту вступления закона в силу ситуация в банковском секторе грозила обернуться катастрофой. Отток капитала приобретал колоссальные объемы: только за октябрь 2008 г. из страны ушло $55 млрд, а по итогам года — около $130 млрд. Прирост просроченной задолженности в октябре-ноябре достиг 20%. Задержки по платежам составили 28 млрд руб. Паника, иногда рукотворная и безосновательная, охватила население и бизнес. Все наперегонки кинулись забирать вклады. В октябре их объем сократился на 6%. Естественно, многие кредитные организации оказались на грани банкротства, а система — перед знаменитым «эффектом домино».
За год на спасение финансовой системы было направлено 0,7% ВВП. Из федерального бюджета выделено 122 млрд руб., кредиты Банка России составили 175 млрд руб., средства АСВ — 297 млрд руб. Для сравнения: США и Великобритании поддержка банковских систем обошлась с учетом выданных гарантий существенно дороже: в 20% и 5% ВВП соответственно. Кроме финансовой помощи банки получили разрешение самостоятельно реструктуризировать корпоративные и частные долги. Это несколько снизило накал страстей среди заемщиков и позволило успокоить паникеров. В результате оперативно принятых мер банковская система сохранила устойчивость.
В настоящее время страсти утихли. По данным Банка России, объем просроченной задолженности сокращается, доверие населения растет, о чем свидетельствует неуклонно увеличивающееся количество средств на депозитных вкладах, а проблемными можно назвать не более 30 банков. Но радоваться, как выясняется, рано.
Серьезной проблемой для банковской системы остается большой объем накопленных «плохих» активов. И что интересно, несмотря на распространенное мнение, что в данном случае речь идет о невозвращенных кредитах, на Неглинной уверены: происхождение многих «невозвратов» кроется в мошенничестве. В основном, как подчеркивает первый заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян, это кредиты, выданные банками самим себе через подставные структуры. Хотя в случае, так сказать, «добросовестных» проблем АСВ и Внешэкономбанк могут выкупать активы «нездоровых» банков.
Другая угроза исходит от завышенных ставок по депозитам. В период кризиса банки, пренебрегая мерами безопасности, заманивали клиентов, порой необоснованно поднимая ставки до 18%, а иногда и до 23%. Тем самым, по выражению
Г. Меликьяна, они сами себя загнали в угол. «Отбить» такие проценты при снижении ставки рефинансирования (а Банк России, как известно, намерен в ближайшее время довести ее до 9%) многим кредитным организациям будет крайне сложно. А может быть, и не удастся вовсе. Тот, кто не справится, пойдет на санацию. А это значит, что АСВ выкупит у собственников банка акции за 1 рубль, восстановит деятельность кредитной организации за государственный счет, а затем продаст ее новому владельцу.
Многих акционеров такой расклад вполне устраивает. У регулятора даже появились нехорошие подозрения на этот счет. «Есть подозрение, — признался Г. Меликьян, — что банки выкручиваться не собираются». И добавил: угроза краха отдельных банков не миновала, но Банк России больше не будет спасать всех подряд, а намерен проявлять больше жесткости. «Мы пробили право административно устанавливать депозитные ставки для населения. Мы людям поможем, но лицензии отберем», — предупредил он.
К суровым мерам готов не только Центральный банк.

Победителя засудят
Возможно, уже в будущем году кредитные организации окажутся «зажатыми» между двумя новыми законами. О праве заемщика — физического лица на объявление себя банкротом «ПЭ» писал в предыдущем номере. Сейчас же в правительстве обсуждается еще один важный нормативный акт. Минэкономразвития РФ совместно с Российским союзом промышленников и предпринимателей (РСПП) подготовило законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и Федеральный закон «Об исполнительном производстве» в части совершенствования реабилитационных процедур».
Предложенный разработчиками механизм должен максимально упростить процедуры восстановления платежеспособности корпоративных должников. Они по согласованию с кредиторами могут обратиться в суд за разрешением на финансовое оздоровление и ввести мораторий на срок от 3-х до 5-ти лет на выплату долгов в этот период. Банки же должны продолжать кредитовать проблемное предприятие. Закон якобы гарантирует им возврат вложенных средств в первоочередном порядке, «даже в случае дальнейшего банкротства предприятия». Такие меры позволят, как оптимистично заявили в РСПП, не только сохранить действующие производства и рабочие места, но и оживить финансовый сектор экономики.
Изменение действующего законодательства чиновники и РСПП придумали не от праздности. Оно призвано навести порядок и соблюсти баланс между сторонами кредитных отношений. Действующее законодательство, к сожалению, не помогает налаживанию дружественных отношений между кредиторами и должниками, а лишь усложняет их. Так, по закону о банкротстве компании, испытывающие финансовые трудности, по заявлению кредитора попадают под наблюдение на 7 месяцев. Если ситуация не исправляется, начинаются длительные судебные разбирательства. При этом должники, чтобы не возвращать кредиты, тянут время и выводят активы. Кредиторы занимаются откровенным рейдерством. Причем не по злому умыслу, а только ради желания вернуть себе хоть что-то.

Банкиры не увидели для себя ничего обнадеживающего в предложенном проекте. Они назвали готовящийся нормативный акт «продолжниковским». Рушан Хвесюк, председатель правления Альфа-банка, откровенно заявил, что новый законопроект лишает кредиторов права принимать участие в процедурах банкротства и отстаивать свои интересы. По его мнению, сейчас непонятно, кто будет гарантировать платежеспособность кредитора в течение длительного периода — до 5-ти лет финансового оздоровления. При этом установление моратория на уплату долгов, уверен банкир, приведет к новым проблемам в банковской системе, а ведь она едва-едва стала приходить в себя после кризиса.
Позицию банков поддержал Высший арбитражный суд. Василий Витрянский, заместитель председателя ВАС, не нашел в проекте закона ничего принципиально нового. Также, по его мнению, некоторые положения документа ставят кредитора в невыгодное положение по отношению к должнику, который, получая полную индульгенцию от долгов (начиная от моратория на выплаты по взятым кредитам и заканчивая правом выбора арбитражного управляющего по своему вкусу), становится неприкасаемым. При этом стратегические и градообразующие предприятия ставятся вровень с фирмочками-однодневками и базарными «купи-продаями». Такая унификация недопустима, уверен В. Витрянский. С рынка должны уйти недобросовестные и неэффективные предприниматели. При решении долговых споров должны исключение иметь только те предприятия, от деятельности которых зависит жизнь населения и экономическая безопасность страны, поскольку их руководство и государство обязаны заботиться о сохранении рабочих мест. Интересы других неплатежеспособных субъектов, подчеркнул он, можно и нужно ущемлять.

И еще одна любопытная деталь. Пока банкиры кипятились по поводу своих порушенных прав, выяснилось: нефинансовый бизнес совсем не рвется восстанавливать свою платежеспособность. «Процедура финансового оздоровления не пользуется популярностью», — сообщил Михаил Мокрецов, руководитель Федеральной налоговой службы. То есть бизнесмены предпочитают банкротство. По словам главы ФНС, из 226 организаций, где при проведении процедуры внешнего управления ведомство представляло интересы государства, на финансовое оздоровление пошло лишь 26. Из них восстановить платежеспособность удалось только в 4-х. А это означает, что более 200 компаний перестали быть налогоплательщиками. Также он отметил, что ФНС беспокоит, что в процессе наблюдения предприятиям разрешается продолжать заимствование и в то же время приостанавливать возврат уже полученных кредитов. Такое разрешение откровенно подталкивает компании к банкротству. Действительно, нужно быть совсем безумным, чтобы не скрыться с миллионами дарованных денег.
Но если промышленным, торговым и аграрным компаниям выгодно банкротство, а не развитие, если население, поразмыслив, откажется от своих долговых обязательств, что будет с банками? Их собственникам уж точно незачем продолжать рискованный бизнес — кредитовать потенциальных банкротов. Да и чем им расплачиваться с доверчивыми вкладчиками? У них нет печатного станка. Но если бизнес в России никому не нужен, так о каком же экономическом расцвете, о какой модернизации и о каких инновациях мы говорим и думаем?

Текст: Яна Кошкина